Los mejores PPR: garantizados vs. flexibles, ¿cuál te conviene?

Puede haber 100, 1,000 o un millón de compañías y de nombres comerciales, pero casi todos los PPR caen en una de dos estructuras: garantizados o flexibles. Ninguna es mejor que la otra: la que te conviene depende de ti. Aquí te explico cómo son, cómo compararlas y qué preguntarle a cualquier asesor, incluyéndome.

Quién ofrece un PPR

Pueden ofrecerlo aseguradoras, bancos, casas de bolsa, operadoras de fondos de inversión y Afores, cada uno con características distintas: cómo se invierte el dinero, qué costos cobra, qué tan flexible es y qué respaldo tiene. Comparar entre tipos de institución y también entre opciones de una misma institución es parte de la decisión.

Las dos estructuras que siempre vas a encontrar

Más que memorizar marcas, conviene entender la estructura. Cambian los nombres, pero casi todo PPR funciona de una de estas dos formas:

¿Cuál es mejor? Ninguno. Son herramientas distintas para personas distintas. Por eso en la asesoría comparamos ambas estructuras con tus números y vemos cuál se adapta mejor a tu caso, o si todavía no es momento de contratar.

Seis criterios para comparar

1. Beneficio fiscal real. Que sea deducible no significa que a ti te convenga igual. Depende de tu régimen y de tu tasa de impuesto. Revisa cuánto puedes deducir.
2. Costos. Qué cobra el plan, en qué momento y cómo afecta tu saldo en los primeros años. Pide que te lo muestren por escrito.
3. Flexibilidad. Qué pasa si un año pausas o bajas tu aportación, y si hay penalizaciones por hacerlo.
4. Qué es garantizado y qué es proyección. Desconfía de cualquier rendimiento presentado como seguro sin explicar sus supuestos. Una proyección no es una promesa.
5. Respaldo y regulación. Quién es la institución, cómo está regulada y que tu contrato sea con ella, a tu nombre, con aportaciones domiciliadas directamente a ella.
6. Tu horizonte. Tu edad, tu plazo y el monto que puedes sostener. Un plan que abandonas a los dos años rara vez es buena idea.

Preguntas que deberías hacerle a cualquier asesor

• ¿Con cuántas instituciones trabajas? ¿Me vas a comparar opciones o me presentarás una sola?
• ¿Cuánto cobra el plan y cuándo? ¿Qué pasa si dejo de aportar en el año 3?
• ¿Qué parte de la proyección está garantizada y qué parte depende del mercado?
• ¿Puedes darme la ilustración por escrito, con los supuestos?
• ¿Estás registrado ante la CNSF? ¿Puedo verificarlo? (Yo sí: padrón público).
• ¿Mi dinero va directo a la institución o pasa por ti?

Cuándo todavía no te conviene un PPR

Si podrías necesitar ese dinero en el corto plazo, si tus ingresos aún no son estables o si no puedes comprometer una aportación mensual, probablemente conviene esperar o empezar por otro lado, como un fondo de emergencia. Un buen asesor debería decírtelo.

Cómo lo hago yo

Soy economista. Primero entiendo tu caso: edad, ingresos, régimen fiscal y capacidad de ahorro. Después comparamos, con números, las opciones de Allianz y GNP, con las que trabajo, y tú decides. La asesoría inicial es gratuita y no hay compromiso.

Este contenido es informativo y no constituye asesoría fiscal ni legal. Las reglas fiscales y las condiciones de cada producto cambian y dependen de tu situación particular; confirma tu caso con un contador y revisa siempre las condiciones del contrato antes de decidir. Soy Agente de Seguros por Cuenta Propia con Cédula A ante la CNSF (verifícalo aquí).